Est-il possible de souscrire à plusieurs assurances vie en France ?
L'assurance-vie est un type de contrat dans lequel vous effectuez des paiements réguliers ou ponctuels, que l'assureur investit dans des produits financiers de votre choix (tels que des supports en euros ou des unités de compte), en espérant un rendement dépendant du niveau de risque accepté. Souscrire un contrat d'assurance-vie peut aider à atteindre plusieurs objectifs financiers, tels que la constitution et la valorisation d'une épargne, la préparation d’un projet à moyen ou long terme, la préparation d'un revenu supplémentaire pour la retraite ou la transmission d'un patrimoine avec une fiscalité favorable.
Il est tout à fait possible d’avoir plusieurs contrats d’assurance vie. Il n'y a pas de restriction sur le nombre que vous pouvez souscrire. Cependant, avant de souscrire plusieurs assurances vie, il est important de comprendre les considérations fiscales et juridiques associées, ainsi que les avantages et inconvénients de chaque type d'assurance-vie. Il est conseillé de consulter un conseiller financier pour évaluer vos objectifs, tant financiers que patrimoniaux et déterminer si plusieurs contrats d'assurance vie sont nécessaires pour les atteindre.
Contrairement à de nombreux produits d'épargne (tels que le Livret A ou le PEL), vous pouvez ouvrir autant de contrats d'assurance vie que vous le souhaitez, sans restriction de montant. Le moment idéal pour ouvrir un contrat dépend de vos objectifs financiers et de vos projets.
Plusieurs contrats d’assurance-vie pour différents objectifs :
Il n'y a pas de contrat d'assurance vie parfait. Cependant, il existe de nombreux contrats de qualité sur le marché, disponibles chez de nombreux intermédiaires, chacun étant doté de ses propres avantages. Il peut ne pas être judicieux de tout mettre dans un seul contrat.
L'assurance-vie peut répondre à divers besoins financiers, tels que la préparation d’un achat immobilier, du financement des études des enfants, de la retraite et de la succession. En choisissant un contrat spécifique pour chaque projet, vous pouvez adapter la composition du contrat pour chaque horizon d'investissement.
Il peut être avantageux d'avoir plusieurs contrats pour couvrir tous vos objectifs. Par exemple, vous pouvez placer une partie de votre épargne dans un contrat avec un fonds en euros performant pour une garantie de capital, et investir une autre partie dans des unités de compte via un autre contrat.
Plusieurs assurances vie pour une meilleure fiscalité :
La fiscalité sur les gains de l'assurance-vie se base sur les gains accumulés sur le contrat et l'âge du contrat. Elle s'applique uniquement lorsque vous faites un rachat. La fiscalité est différente selon la date des versements et/ou leur montant.
Les contrats de plus de 8 ans peuvent offrir des avantages fiscaux grâce à l'abattement de 4600 euros pour une personne seule (9200 euros pour un couple marié ou pacsé).
Il est avantageux d'avoir deux contrats d'assurance-vie, un nouveau contrat pour les nouveaux versements et un contrat plus ancien pour les retraits. Vous pouvez ainsi optimiser votre fiscalité en choisissant le contrat sur lequel faire un retrait. Il est également plus facile de savoir les gains qui sont soumis à la flat tax ou non sans avoir à effectuer des calculs compliqués.
Plusieurs assurances vie pour mieux organiser sa succession :
Organiser sa succession avec l'assurance-vie en utilisant les abattements fiscaux
Avoir un contrat d'assurance-vie pour chaque bénéficiaire permet de personnaliser la gestion du contrat selon leur âge et tolérance au risque. Outre le placement et la diversification, pour valoriser son capital et préparer sa retraite, l'assurance-vie est un outil idéal pour préparer sa succession.
Vous pouvez par exemple avoir un contrat avec votre conjoint comme bénéficiaire, un autre avec vos enfants, un autre avec une tierce personne.
Il est conseillé aux investisseurs particuliers de faire le plein d'assurance-vie avant 70 ans pour profiter de l'abattement de 152 500 euros par bénéficiaire sur les droits de succession. Faire des versements après 70 ans peut aussi être judicieux, car les avantages des versements avant 70 ans peuvent être cumulés avec ceux après 70 ans.
À partir de 70 ans, vous bénéficiez d'un nouvel abattement de 30 500 euros pour tous les bénéficiaires. De plus, seules les primes versées après 70 ans sont soumises aux droits de succession, les gains sont exempts de toute taxation.
Pour éviter la complexité fiscale, il est possible d'ouvrir un nouveau contrat à 70 ans pour ne pas mélanger les versements avant et après 70 ans.
Cette option vous permet aussi de contrôler la répartition de votre argent et d’éviter les conflits entre les bénéficiaires.
Optimiser les conditions de votre assurance-vie avec plusieurs contrats :
Il est courant d'ouvrir un contrat d'assurance-vie auprès de sa banque, sur les conseils de son conseiller bancaire. Cependant, lorsque l'on débute, il n'est pas toujours évident de comprendre toutes les conditions du contrat, que l’on souscrit. Ouvrir un nouveau contrat d'assurance-vie peut être la solution pour bénéficier de conditions plus avantageuses, telles que des frais de versement nuls, des frais de gestion réduits, et un plus grand choix d'unités de compte. Cela pourrait vous permettre d'obtenir un meilleur rendement.
Si votre ancien contrat d'assurance-vie n'est plus aussi avantageux, sachez que vous n'êtes pas obligé de l'alimenter. Laissez-le dormir pendant 8 ans et récupérez vos fonds lorsque la fiscalité est plus favorable, puis transférez-les sur votre nouveau contrat.
