Livret ou compte épargne : Comment choisir ?

Qu’est-ce qu’un livret d'épargne et comment ça fonctionne ?

Le livret d'épargne est l’un des produits bancaires privilégiés par les Français qui souhaitent mettre de l'argent de côté. Il présente la particularité de laisser l'épargne libre de manière à ce que vous puissiez l'utiliser à tout moment et le minimum à investir pour ouvrir un tel livret varie entre 10 et 30€ en moyenne.

Parmi les livrets d'épargne, on distingue les livrets d'épargne réglementés, des livrets d'épargne non réglementés.

Les livrets d'épargne réglementés peuvent être :

• Le livret A : Il s'agit du livret d'épargne réglementé le plus populaire avec un taux d'intérêt faible et un plafond de 22950€.
• Le LDDS ou livret de développement durable et solidaire : Le taux d'intérêt de ce livret est aligné sur celui du livret A. Cependant, son plafond est plus bas, est limité à 12000€.
• Le LEP ou livret d'épargne populaire : Ce livret d'épargne est réservé aux personnes dont les revenus ne dépassent pas un certain plafond. Les dépôts sont limités à 7700€.
• Le CEL ou Compte épargne logement et le PEL ou plan épargne logement : Ces deux produits d'épargne vous permettent d'obtenir des intérêts sur l’épargne que vous déposez, mais également de profiter d'un prêt immobilier ou de travaux à un taux attractif. Ils ne sont cependant plus exonérés d'impôts depuis 2018, ce qui les rend moins intéressants.

Le fonctionnement de ces livrets d'épargne réglementés est régi par la loi française. Ici, le taux d'intérêt est connu à l'avance et les dépôts et retraits sont gérés librement par le détenteur. Les intérêts sont versés une seule fois par an.

Le capital des livrets d'épargne réglementée est également garanti par le Fonds de garantie et de résolution à hauteur de 100 000€ maximum par personne et par établissement bancaire.

Les livrets d'épargne non réglementés, également appelés super-livrets, sont des concurrents directs des livres réglementés. Ici, le taux d'intérêt n'est pas déterminé par l'État, mais directement par les banques qui les proposent. Il peut donc varier dans le temps.

Ils permettent cependant de bénéficier d'un taux d'intérêt bien plus attractif que celui des livrets réglementés. On notera toutefois que la rémunération de ces livrets d'épargne est soumise au prélèvement obligatoire de l'impôt et des prélèvements sociaux.

Une autre particularité des super livrets est qu'ils proposent un plafond de versement plus important. Certains de ces livrets vous permettent d'épargner jusqu'à 1 million d'euros.

Parmi les livrets d'épargne les plus attractifs du moment, on trouve le livret Distingo de PSA Banque, qui propose actuellement un taux d’intérêt de 0,70%. Cette Banque, filiale du groupe PSA, propose en effet uniquement des solutions d'épargne et ne propose pas d'offres de comptes courants.

Qu'est-ce qu'un compte épargne et comment ça fonctionne ?

Un compte épargne correspond à un compte rémunéré, c'est-à-dire un compte qui va générer des intérêts. Pour compte épargne à l'heure actuelle sont :

• Le CAT ou compte à terme.
• Le CEL ou compte épargne logement.
• Le PEL ou plan épargne logement.

Pour ouvrir un compte épargne, il vous faudra effectuer un premier dépôt d'un montant minimum de 150 à 300€.

Contrairement au compte courant, le compte épargne ne permet pas d'effectuer des paiements directs à partir des fonds qui sont déposés. Ces fonds sont cependant également garantis à hauteur de 100 000€. 

Là encore, et parmi les comptes à terme les plus attractifs du moment, on trouve le compte à terme Distingo de PSA Banque, avec un taux d'intérêt pouvant atteindre, pour une durée de 3 ans, 1,30%.

Comment choisir entre un livret d'épargne et un compte épargne ?

Intéressons nous maintenant aux différences majeures entre le livret d'épargne et le compte épargne afin de vous faciliter le choix entre ces 2 produits. Ainsi, les principales différences entre ces 2 produits d'épargne sont les suivantes :

• Le retrait des fonds : les livrets d'épargne permettent de retirer à tout moment les fonds qui sont déposés. En ce qui concerne les comptes épargne, de nombreux comptes comme le compte à terme, sont généralement bloqués pendant une durée définie.
• Les versements : il vous sera possible d'effectuer des versements libres sur un livret d'épargne. Certains comptes épargne vont cependant exiger des versements réguliers, notamment dans le cadre du PEL.
• Le taux d'intérêt : avec un livret d'épargne vous connaissez le taux d'intérêt à l'avance. Cependant, ce taux peut varier avec un compte épargne. Le taux d'intérêt d'un compte épargne peut être un taux fixe, un taux progressif ou un taux variable.
• Le montant du premier versement : le plus souvent, le montant minimum nécessaire pour ouvrir un compte épargne est supérieur au montant minimum nécessaire pour ouvrir un livret d'épargne.

En définitive, le livret d'épargne et le compte épargne sont tous les deux des placements financiers réglementés, mais qui présentent des différences de fonctionnement. On privilégiera le livret d'épargne si on cherche avant tout de la flexibilité et de la souplesse et un compte épargne si on souhaite avancer davantage de fonds et bénéficier d'un intérêt supérieur.

Notons cependant que si le rendement proposé par les comptes à terme est supérieur à celui des livrets non réglementés, cela tient au fait que vous serez obligé de bloquer votre argent pendant une certaine durée. Selon les cas, cette durée peut aller de 6 mois à plusieurs années. Avant d'ouvrir un tel compte, il est donc nécessaire de vous assurer que vous n'aurez pas besoin de l'argent que vous allez y déposer pendant les prochaines années. Si vous préférez conserver votre argent disponible en cas de besoin, vous vous orienterez davantage vers un livret d'épargne.