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Est-il possible d’ouvrir un compte courant sans dépôt ?

Vous avez peut-être déjà entendu parler de la possibilité d’ouvrir un compte bancaire en ligne ou non sans aucun dépôt d’argent. Mais cela est-il réellement possible ? Comme nous allons vous l’expliquer ici, il n’est pas vraiment possible d’ouvrir un compte bancaire sans dépôt d’argent, et ce, pour des raisons simples que nous allons vous détailler dans cet article. Nous vous expliquerons également ce qu’il faut comprendre lorsque vous prenez connaissance d’une offre de compte courant « sans dépôt » afin de ne pas vous laisser influencer par une publicité agressive.

 

Les banques en ligne peuvent-elles refuser l’ouverture d’un compte bancaire sans dépôt ?

Bien entendu et comme toutes les autres banques, les banques en ligne ont parfaitement le droit de refuser l’ouverture d’un compte bancaire si aucun dépôt d’argent n’y est effectué. En effet, la banque, quelle qu’elle soit, est là pour proposer un service de gestion de votre argent qui n’est pas gratuit et met en œuvre pour cela des dispositifs, outils et personnes chargées du bon fonctionnement des diverses opérations effectuées. Pour répondre à ces frais, les banques ont besoin de l’argent versé par les détenteurs de compte et dont une infime partie servira à payer ce que l’on appelle les frais bancaires. Parmi ces frais on compte notamment les frais d’ouverture et de tenue de compte ou encore les frais de clôture ainsi que bien entendu les frais liés à l’octroi et à l’utilisation des différents moyens de paiement mis à la disposition de l’utilisateur.

Dans les faits, l’ouverture d’un compte sans dépôt n’est donc absolument pas un droit acquis et, si une telle ouverture existe, elle est le plus souvent soumise à des conditions particulières concernant la domiciliation des revenus ou un revenu minimum à justifier. Certaines banques proposent également une autre solution consistant à mettre en place une offre de bienvenue pour ses nouveaux clients, dont le montant, versé sous la forme d’une prime directement sur le compte courant ouvert, fait office de premier dépôt. Mais attention ! Là encore, ces offres sont soumises à certaines conditions qu’il convient de connaitre avant d’ouvrir ce type de compte.

 

A quoi sert le dépôt exigé par la plupart des banques en ligne ?

Vous vous posez sans doute la question de savoir à quoi sert réellement le premier dépôt obligatoire demandé par certaines banques en ligne et qui est une condition indispensable à toute ouverture de compte bancaire. La réponse a été évoquée plus haut puisqu’il s’agit en réalité d’une garantie pour la banque d’obtenir le paiement des différents frais inhérents à l’ouverture du compte bancaire et à son fonctionnement.

Plus concrètement, il s’agit pour les banques de s’assurer que les frais engagés pour fournir ses services pourront être payés par le client. L’ouverture d’un compte bancaire donne en effet droit à u certain nombre d’opérations courantes comme les virements, prélèvements, édition de RIB ou consultation des comptes et permet d’obtenir des moyens de paiement comme une carte bancaire ou un chéquier. Sans compter les frais nécessaire pour rémunérer les différents salariés de la banque en charge de la partie administrative et de la gestion des comptes de leurs clients.

Lorsqu’une banque n’exige pas de domiciliation de revenu ou permet d’ouvrir un compte bancaire sans nécessité de justifier d’un revenu minimum mensuel, ce dépôt lui assure de rentrer dans ses frais et de ne pas subir de perte dans le cas où le détenteur n’approvisionnerait finalement pas son compte.

On comprend mieux ainsi pourquoi il est indispensable qu’un compte bancaire soit approvisionné au moyen d’un dépôt, d’un salaire ou de toute autre rentrée d’argent avant de fonctionner normalement.

 

En quoi consistent les offres de compte sans dépôt ?

En effectuant une recherche simple sur Internet à propos des ouvertures de comptes bancaires sans dépôt, vous êtes peut-être tombé sur une publicité ou une offre de compte en ligne sans dépôt. Mais en quoi consiste réellement ce type d’offre ?

Certaines banques comme Hello Bank, Boursorama ou Monabanq ont en effet trouvé une parade à l’obligation d’un dépôt d’argent sur le compte lors de son ouverture. Pour cela, elles proposent en réalité un bonus de bienvenue sous forme numéraire. En clair, lorsque vous ouvrez un compte bancaire courant dans l’une de ces banques, vous vous voyez offrir un montant allant de 50 à 120€ et qui est crédité directement sur votre nouveau compte. De cette manière, votre compte courant est bel et bien approvisionné et peut fonctionner correctement sans que vous ne soyez obligé de faire un dépôt.

Cependant, ces offres de bienvenue ne sont pas sans condition ! En effet, il est là encore nécessaire de prouver que vous allez créditer vous-même votre compte bancaire par la suite pour en bénéficier. Cela passe par exemple par la domiciliation obligatoire des revenus dans la banque choisie voire également d’un minimum de revenu.

Ces conditions sont on ne peut plus logiques puisqu’une fois encore, il est nécessaire pour la banque de rentrer dans ses frais. Une banque qui offrirait une telle somme à ses nouveaux clients sans garantie de percevoir de l’argent et sans demander le moindre dépôt pourrait perdre encore plus d’argent qu’une banque proposant simplement des comptes sans dépôt.

 

Faire un dépôt d’argent sur son compte courant est-il indispensable pour bénéficier de moyens de paiement ?

Comme nous l’avons rapidement mentionné plus haut, les banques en ligne exigent le plus souvent un dépôt d’argent à l’ouverture d’un compte bancaire courant ou la domiciliation des revenus du détenteur du compte afin d’avoir la garantie de pouvoir couvrir les frais liés au fonctionnement du compte mais aussi et surtout aux moyens de paiement.

Ainsi, un compte sur lequel il n’y a pas d’argent ne pourra pas donner droit à des moyens de paiement. Cela est tout à fait logique puisqu’il ne devrait pas être possible d’utiliser un chéquier ou une carte bancaire à partir d’un compte non-approvisionné et donc sans argent. La banque ne vous autorisera donc jamais à utiliser des moyens de paiement sans argent sur votre compte. La seule exception à cette règle commune concerne l’utilisation d’un découvert autorisé. Cependant, ce découvert n’est, comme vous le savez peut-être déjà, octroyé que lorsque les revenus sont domiciliés dans la banque. Ces revenus et leur montant détermineront d’ailleurs le montant du droit de découvert.

Cela concerne aussi le coût des moyens de paiement. L’édition d’une carte bancaire ou d’un chéquier n’est en effet pas gratuite et l’utilisation de ces deux moyens de paiement entraine également certains frais. Or, si le compte n’est pas suffisamment approvisionné, ces frais ne pourront pas être honorés et la banque enregistrera donc des pertes.

C’est la raison pour laquelle les banques n’envoient les moyens de paiement de leurs clients qu’une fois que ces derniers ont concrètement approvisionné leur compte bancaire par le biais d’un dépôt ou du versement d’un salaire ou de tout autre revenu.

Si vous ne domiciliez pas vos revenus dans votre banque en ligne et même si vous effectuez un premier dépôt, il est possible que la banque ne vous octroie pas de carte bancaire ou un certain type de carte bancaire uniquement comme les cartes à autorisation systématique. Il existe toutefois une alternative intéressante consistant en l’utilisation d’une carte bancaire prépayée. Ainsi, vous contournez le problème des frais à payer à la banque. Ce type de carte fonctionne par rechargement, de la même manière que les cartes prépayées téléphoniques et peuvent même être totalement indépendantes de votre compte bancaire. Mais il sera cependant plus pratique d’utiliser et de recharger ces cartes si vous disposez d’un minimum d’argent sur votre compte.

 

Les comptes bancaires sans dépôts mais avec domiciliation et justification des revenus :

Si vous souhaitez ouvrir un compte bancaire en ligne sans avoir à effectuer le moindre dépôt et même si vous utilisez une offre de bienvenue comme celles dont nous vous avons parlé plus haut, vous n’aurez pas d’autre choix que de domicilier vos revenus auprès de la banque en ligne choisie. Dans ce cas, il est bien entendu nécessaire de justifier d’un montant minimum de revenu mensuel. Selon les banques, le revenu mensuel minimum exigé peut varier de 1 000€ par mois comme chez Boursorama à 1 600€ par mois comme chez BforBank.

Mais l’ouverture d’un compte bancaire en justifiant et en domiciliant ses revenus présente de nombreux avantages, notamment en ce qui concerne les services et frais proposés. Ainsi, les comptes avec revenus domiciliés donnent le plus souvent droit à des moyens de paiement gratuits comme la carte bancaire à débit immédiat ou différé de la gamme Visa ou Mastercard, ainsi que la quasi-gratuité de la plupart des opérations courantes.

D’ailleurs, le type de carte bancaire varie généralement en fonction des revenus de l’utilisateur. Ainsi, les revenus les plus modestes disposeront des cartes entrée de gamme alors que les revenus les plus importants pourront donner droit à une carte Gold ou Platine présentant de nombreux avantages mais dont le coût est bien entendu également plus élevé.

Il est également important de préciser que certaines banques comme Monabanq ou encore ING Direct, n’exigent pas forcément de domiciliation de revenu ou de revenu minimum mais proposent à leurs clients ne remplissant pas ces conditions de verser chaque mois des frais bancaires oscillant entre 2€ chez Monabanq et 5€ chez ING Direct alors que les autres clients bénéficient de la gratuité des mêmes produits et services.

 

Comment ouvrir un compte bancaire en ligne avec ou sans dépôt ?

L’ouverture d’un compte bancaire en ligne, avec ou sans dépôt est une procédure simple mais dont les modalités peuvent varier en fonction de la solution choisie (avec dépôt ou avec domiciliation des revenus). Voici quelques explications qui vous permettront de savoir comment procéder et quels sont les documents à fournir.

Dans les deux cas, vous devrez procéder à l’ouverture de votre compte bancaire en ligne directement sur le site de la banque en ligne que vous aurez choisie. Pour cela, il vous suffit d’utiliser un formulaire mis à disposition à cet effet et dans lequel vous devrez renseigner vos informations personnelles comme vos noms, prénoms, adresse ou date de naissance et choisir un type de compte parmi les packages proposés ou certaines options à disposition.

Vous recevrez ensuite un contrat par voie postale ou par voie électronique que vous devrez vérifier, compléter si besoin et retourner avec l’ensemble des justificatifs demandés. Parmi ces justificatifs, on retrouve :

  • Une pièce d’identité qui peut être une carte nationale d’identité ou un passeport à votre nom et en cours de validité.
  • Un justificatif de domicile de moins de trois mois comme une quittance de loyer ou une facture d’électricité ou de téléphone afin de prouver que vous résidez bien en France.
  • Dans le cas où vous ouvrez un compte bancaire sans effectuer de dépôt, vous devrez également fournir d’autres justificatifs et documents obligatoires comme :
  • Une ou plusieurs fiches de paie ou tout autre justificatif de revenu régulier (attestation ASSEDIC ou CAF par exemple).
  • Un revenu d’imposition.
  • Un RIB de votre compte actuel.

Pour les comptes bancaires avec dépôt, il vous suffira ensuite de déposer une somme au moins équivalente au montant minimum exigé pour activer votre compte et ses différents services. Vous recevrez notamment vos moyens de paiement une fois que le compte aura été approvisionné (Carte bancaire, RIB, IBAN ou chéquier..)

Dans le cas d’un compte bancaire ouvert sans dépôt préalable et même dans le cas d’une offre de bienvenue venant créditer le compte, ce dernier ne sera réellement actif et utilisable qu’une fois que de l’argent y aura été versé par le biais du versement de votre salaire ou de tout autre revenu. Là encore, vos services et vos moyens de paiement ne seront à disposition qu’à ce moment précis. En clair, plus vite vous approvisionnez votre compte bancaire et plus vite vous pourrez l’utiliser.

 

Quel est le montant du premier dépôt demandé par les banques en ligne ?

Comme nous venons de l’évoquer, la plupart des banques en ligne exigent un dépôt initial lors de l’ouverture d’un compte bancaire. Mais quel est le montant de ce dépôt ?

Selon les banques, ce montant varie plus ou moins fortement. En effet, vous devrez par exemple effectuer un premier dépôt de seulement 150€ pour ouvrir un compte bancaire en ligne chez Monabanq alors que d’autres banques comme Boursorama Banque, Fortunéo, BforBank, ING Direct ou Hello Bank demanderont un premier dépôt de l’ordre de 300€ au minimum.

Ces sommes restent cependant relativement raisonnables au regard de la qualité et de la diversité des services proposés par ces banques en ligne et notamment la gratuité de nombreux frais bancaires comme ceux liés aux moyens de paiement.

Vous pourrez effectuer ce dépôt par le biais de différents moyens de transfert d’argent comme :

  • Par carte bancaire si vous disposez d’un autre compte courant dans une autre banque.
  • Par virement bancaire également à partir d’un autre compte.
  • Par prélèvement chez les banques qui le proposent.
  • En espèce en effectuant un mandat Cash.

 

Est-il intéressant d’ouvrir un compte bancaire sans dépôt ?

En conclusion de cet article complet sur l’ouverture de compte bancaire sans dépôt, on peut s’interroger sur l’intérêt de procéder à une telle démarche. Il existe en effet plusieurs arguments qui penchent en faveur de l’ouverture d’un compte avec dépôt dont :

Le fait que votre compte ne sera activé qu’une fois qu’il sera crédité d’une manière ou d’une autre. Effectuer un dépôt lors de l’ouverture vous permettra de bénéficier immédiatement de votre compte courant sans avoir à attendre le versement d’un revenu quelconque.

D’autre part, en sachant que l’argent que vous déposez sur votre compte vous appartient et peut être utilisé par vos soins comme bon vous semble, cela ne représente pas des frais supplémentaires et il ne s’agit donc pas d’une perte.

Rappelons également que si vous n’effectuez pas de premier dépôt sur votre compte bancaire à son ouverture, vous ne pourrez pas profiter de vos moyens de paiement. Aussi, à quoi vous sert un compte en ligne si vous ne pouvez pas l’utiliser pour payer vos achats ?

Finalement, que vous choisissiez d’ouvrir votre compte bancaire en ligne en effectuant un dépôt ou en domiciliant vos revenus, vous devrez tôt ou tard et pour des raisons logiques que nous avons évoquées ici, créditer ce compte avec de l’argent. Il n’est en effet pas possible d’utiliser de l’argent que vous n’avez pas comme par le biais d’un découvert autorisé sans avoir justifié de vos revenus comme c’est le cas avec les prêt classiques. Bien que le terme « compte dans dépôt » existe bel et bien dans l’univers bancaire, il ne signifie pas pour autant qu’il existe réellement des comptes sans dépôt.

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